2社間・3社間ファクタリングの違いを徹底解説

ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2つの方式があります。どちらを選ぶかで手数料・スピード・取引先への影響が大きく変わります。本記事では両者の違いをわかりやすく解説します。

2社間ファクタリングは取引先に知られずに資金調達できるのが最大のメリットです。売掛先への通知が不要なため、取引関係への影響を最小限に抑えられます。

一方で、ファクタリング会社が売掛金の回収リスクを直接負うため、手数料は3社間に比べて高め（8〜18%程度）に設定されることが一般的です。審査もやや厳しくなる傾向があります。

利用が適しているのは、取引先との関係を重視する企業や、急ぎの資金調達が必要なケースです。最短即日での入金に対応している業者も多く、スピード面では非常に優秀です。

3社間ファクタリングは手数料が低い（1〜9%程度）のが大きなメリットです。売掛先も契約に参加するため、ファクタリング会社の回収リスクが低く、その分コストを抑えられます。

デメリットは売掛先への通知が必要な点です。取引先にファクタリングの利用を知られることで、「資金繰りが苦しいのでは」と思われるリスクがあります。ただし、近年はファクタリングの認知度が上がっており、利用自体がネガティブに捉えられにくくなっています。

公的機関や大企業との取引がある場合、3社間ファクタリングが受け入れられやすい傾向にあります。特に建設業界では、元請けが3社間ファクタリングに協力的なケースが増えています。

「取引先に知られたくない」「急ぎで資金が必要」→ 2社間がおすすめ。手数料は高めですが、スピードと秘匿性を優先する場合に最適です。

「手数料を抑えたい」「取引先の理解が得られる」→ 3社間がおすすめ。コスト面で有利で、継続利用にも向いています。

また、売掛金の金額や支払いサイトによっても最適な方式は変わります。100万円以下の少額売掛金は2社間、500万円以上の大口は3社間が手数料面で有利になることが多いです。まずは両方の見積もりを取って比較することをおすすめします。

実際にどのくらいの金額が手元に残るのか、売掛金額別にシミュレーションしてみましょう。

売掛金額が大きいほど、2社間と3社間の手数料差額は拡大します。1,000万円以上の大口案件では3社間を検討する価値が十分にあります。手数料の詳細については「ファクタリング手数料の相場と安くする5つのコツ」もあわせてご覧ください。

【事例1】IT企業D社（2社間利用）：大手メーカーへのシステム開発代金800万円（支払いサイト90日）を2社間ファクタリングで資金化。手数料率12%（96万円）で即日704万円を調達。取引先に知られることなく、開発チームの人件費を確保できた。

【事例2】建設業E社（3社間利用）：官公庁の公共工事代金1,500万円を3社間ファクタリングで資金化。手数料率3%（45万円）で1,455万円を調達。官公庁は3社間に協力的で、下請けへの材料費支払いに充当。建設業のファクタリング活用については「建設業のファクタリング活用ガイド」で詳しく解説しています。

【事例3】フリーランスWebデザイナーF氏（2社間利用）：制作会社からのデザイン費50万円（支払いサイト60日）を2社間で資金化。個人事業主のため取引先への通知は避けたいという判断で2社間を選択。手数料率15%で42.5万円を翌日入金。個人事業主のファクタリングについては「フリーランスのファクタリング活用法」もご参照ください。

コスト削減のために、最初は2社間で利用し、その後3社間に移行するケースが増えています。具体的な切り替えの流れは以下のとおりです。

1. 取引先との関係を確認：継続取引があり、信頼関係が構築されているか確認します
2. 取引先に事前相談：ファクタリングの仕組みを説明し、債権譲渡への同意を打診します
3. ファクタリング会社に3社間の見積もり依頼：手数料率の低下幅を確認します
4. 取引先の承諾書を取得：正式に債権譲渡の通知・承諾手続きを行います
5. 3社間契約を締結：新しい契約条件で取引を開始します

レガシアでは、2社間から3社間への移行をスムーズにサポートしています。ご利用の流れもあわせてご確認ください。

Q. 2社間と3社間を途中で切り替えることは可能ですか？

A. 可能です。最初は2社間で利用し、取引先の理解が得られた段階で3社間に切り替えるケースが増えています。3社間に移行すると手数料率が大幅に下がるため、コスト削減効果が期待できます。

Q. 3社間ファクタリングで取引先に悪い印象を持たれませんか？

A. 近年はファクタリングの認知度が上がり、利用自体がネガティブに捉えられにくくなっています。むしろ「資金管理がしっかりしている」と好意的に受け止められるケースもあります。特に大企業や官公庁は、下請けの資金繰り支援の観点から3社間ファクタリングに協力的な傾向にあります。

Q. 同じ取引先の売掛金で2社間と3社間を併用できますか？

A. 同じ売掛金に対して2つのファクタリング契約を結ぶことはできません（二重譲渡になります）。ただし、異なる取引先の売掛金であれば、A社の売掛金は2社間、B社の売掛金は3社間というように使い分けることは可能です。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、それぞれにメリット・デメリットがあり、一概にどちらが優れているとは言えません。大切なのは、自社の状況（取引先との関係性・資金の緊急度・コスト許容度）に合った方式を選ぶことです。

迷った場合は、まず2社間で始めて、取引先の理解が得られそうであれば3社間に移行するという段階的なアプローチがおすすめです。3社間に移行できれば手数料が大幅に下がるため、長期的なコスト削減効果が期待できます。

いずれの方式でも、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが最も重要です。契約内容の透明性、手数料率の妥当性、入金スピード、アフターフォローの充実度を総合的に評価し、長期的なパートナーとなる会社を見つけましょう。複数社から見積もりを取得し、比較検討することを強くおすすめします。

2社間・3社間どちらが最適か迷ったら

一人で判断するのが難しい場合は、プロに相談しましょう。レガシアでは、お客様の取引状況や資金ニーズをヒアリングした上で、最適な方式をご提案しています。相談・見積もりは完全無料です。

法人の方は法人向け無料相談、個人事業主・フリーランスの方は個人事業主向け無料相談からお気軽にお問い合わせください。最短即日でお見積もりをお出しいたします。