「ファクタリングは審査が甘い」と言われますが、実際には審査に落ちるケースも存在します。本記事では、ファクタリング審査に通らない主な理由と、審査通過のための具体的な対策をご紹介します。
ファクタリング審査の基本：何を見ているのか
銀行融資の審査が「借りる側（申込企業）の信用力」を重視するのに対し、ファクタリング審査で最も重要なのは「売掛先（取引先）の信用力」です。ファクタリング会社にとってのリスクは、売掛先が期日通りに支払うかどうか。つまり、自社が赤字でも売掛先が優良企業なら審査に通る可能性が高いのです。
審査で見られる主なポイント
- 売掛先の企業規模・業歴・信用情報
- 売掛金の金額・支払い期日・取引実績
- 請求書・注文書の真正性
- 申込企業と売掛先の取引関係
- 二重譲渡の有無
審査に落ちる7つの理由
理由① 売掛先の信用力が低い
売掛先が小規模企業や設立間もない会社の場合、倒産・未払いリスクが高いと判断されます。個人事業主が売掛先の場合も同様です。
理由② 売掛金の存在を証明できない
請求書や契約書がない、口約束だけの取引などは、売掛金の実在を証明できず審査に落ちます。
理由③ 支払いサイトが長すぎる
支払い期日が120日以上など極端に長い場合、回収リスクが高まるため審査が厳しくなります。
理由④ 二重譲渡の疑い
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却しようとしている場合、詐欺とみなされ即座に否決されます。
理由⑤ 不良債権・回収不能な売掛金
すでに支払い期日を過ぎている売掛金や、売掛先とトラブルになっている債権は買取対象外です。
理由⑥ 必要書類の不備
本人確認書類・請求書・通帳コピー・決算書など、必要書類が揃っていないと審査が進みません。
理由⑦ 面談時の対応に問題
対面審査がある場合、虚偽の説明や不誠実な態度は審査に悪影響を及ぼします。
審査に通るための5つの対策
対策① 信用力の高い売掛先を選ぶ
複数の売掛先がある場合、上場企業・大手企業・公的機関への売掛金を優先しましょう。売掛先の信用力が審査通過の最大の鍵です。
対策② 必要書類を事前に準備する
請求書・注文書・契約書・通帳コピー（入金実績の確認用）・本人確認書類を揃えておきましょう。取引実績を証明する書類が多いほど有利です。
対策③ 支払いサイトが短い売掛金を選ぶ
30日〜60日以内の支払いサイトが理想的です。期日が近い方がリスクが低く、審査に通りやすくなります。
対策④ 取引実績を示す
売掛先との継続的な取引実績（過去の入金履歴）を提示できると、売掛金の信頼性が大幅に向上します。
対策⑤ 複数社に相談する
1社で落ちても、別のファクタリング会社では通ることがあります。審査基準は会社ごとに異なるため、複数社への相談が有効です。
自社の信用力に不安がある方へ
繰り返しになりますが、ファクタリング審査で重要なのは売掛先の信用力です。以下のような状況でも、売掛先次第で審査に通る可能性があります。
- 赤字決算が続いている
- 税金や社会保険を滞納している
- 設立1年未満で実績が少ない
- 銀行融資を断られた
- 個人事業主である
レガシアでは、他社で断られた方のご相談も歓迎しています。経営コンサルティングの観点から、ファクタリング以外の資金調達方法も含めてご提案します。
まとめ
ファクタリング審査に通らない主な理由は、売掛先の信用力不足・書類不備・二重譲渡の疑いなどです。対策としては、信用力の高い売掛先を選ぶ・必要書類を事前準備する・複数社に相談することが効果的です。まずは無料相談でお気軽にご相談ください。
ファクタリング審査と銀行融資審査の比較
ファクタリングと銀行融資の審査基準がどう違うのかを比較表でまとめました。
| 審査項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 最重要ポイント | 売掛先の信用力 | 自社の財務状況 |
| 決算書 | 不要な場合あり | 必須（2〜3期分） |
| 赤字決算 | 問題なし | 大きなマイナス |
| 税金滞納 | 影響小 | ほぼ不可 |
| 担保・保証人 | 不要 | 必要な場合あり |
| 審査期間 | 最短即日 | 2〜4週間 |
銀行融資の審査に通らなくても、ファクタリングなら利用できる可能性があります。ファクタリングと銀行融資の違いも参考にしてください。
審査通過率を上げるための書類準備チェックリスト
事前に書類を整えておくことで、審査通過率が大幅に向上します。ご利用の流れと合わせて確認しましょう。
必須書類
□ 売掛金の請求書（発行済みのもの）
□ 取引先との契約書（基本契約書・個別契約書）
□ 通帳のコピー（直近3ヶ月分の入金実績がわかるもの）
□ 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
□ 登記簿謄本（法人の場合、発行3ヶ月以内）
あると有利な書類
□ 過去6ヶ月以上の取引履歴（入金実績の証明）
□ 売掛先の会社概要・ホームページ情報
□ 納品書・検収書（業務完了の証明）
□ 決算書（直近1〜2期分）
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審査で見られるポイント詳細
①売掛先の信用力（最重要）：売掛先が上場企業や公的機関であれば審査通過率は非常に高くなります。逆に、設立直後の企業や個人事業主への売掛金は審査が厳しくなります。
②売掛金の実在性：請求書・納品書・契約書などで売掛金が実際に存在することを証明する必要があります。架空請求や二重譲渡は犯罪行為に該当するため、厳しくチェックされます。
③取引の継続性：初回取引よりも、6ヶ月以上の継続取引がある売掛金の方が評価が高くなります。取引実績が長いほど支払い遅延のリスクが低いと判断されるためです。
④支払いサイト：支払い期日までの残り日数が短いほど有利です。残り30日以内の売掛金は最も手数料が低く設定されます。逆に、支払い期日まで90日以上ある場合は手数料が上がる傾向にあります。
審査に通りやすくするための準備
ファクタリングの審査をスムーズに通過するために、事前に準備すべき書類と情報をまとめます。必須書類は、①売掛金の請求書または発注書、②取引先との契約書（基本契約書・個別契約書）、③通帳のコピー（入金実績の確認用）、④本人確認書類（運転免許証等）、⑤登記簿謄本（法人の場合）です。
審査で有利になるポイントは、取引の継続性を示す証拠です。同じ取引先と6ヶ月以上の取引実績があり、過去に支払い遅延がないことを通帳の入金履歴で証明できると、審査通過率が大幅に上がります。
逆に審査で不利になるのは、①個人事業主への売掛金（法人に比べて信用力が低い）、②新規取引先への売掛金（支払い実績がない）、③支払い期日まで90日以上の長期売掛金（回収リスクが高い）、④過去にファクタリングの二重譲渡や支払い遅延がある場合です。
万が一審査に落ちた場合は、理由を確認し、別のファクタリング会社に申し込むことも検討しましょう。審査基準は会社によって異なるため、A社で落ちてもB社では通るケースは珍しくありません。ただし、短期間に多数の業者に申し込むと「資金繰りに困っている」と判断され、審査が厳しくなる場合があるため、3社程度に絞って申し込みましょう。
まとめ：審査を味方につけるファクタリング活用
ファクタリングの審査は銀行融資に比べてハードルが低いとはいえ、しっかりとした準備が必要です。売掛先の信用力、取引の継続性、書類の整備状況が審査結果を左右します。
審査に通らなかった場合でも、別のファクタリング会社では通るケースが少なくありません。各社の審査基準は異なるため、1社の結果だけで諦めずに複数社に相談しましょう。ただし、短期間に多数の会社に申し込むと逆効果になることもあるため、3社程度に絞るのがベストです。
長期的に見れば、ファクタリングの利用実績を積むことで審査条件が改善されていきます。初回は手数料率が高めでも、2回目、3回目と利用を重ねることで手数料が下がり、審査もスムーズになります。信頼できるファクタリング会社と長期的な関係を築くことが、最も効率的な資金調達につながります。
審査に不安がある方でも、まずはお気軽にご相談ください。レガシアでは事前に審査通過の可能性をお伝えした上で、お客様に最適なプランをご提案しています。審査に必要な書類の準備サポートも行っておりますので、初めてファクタリングを利用される方もご安心ください。無料相談は電話・メール・オンラインで承っております。
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